[주택담보대출] 한도, 소득 조건

주택담보대출

주택담보대출은 주택구입목적과 일반(생활자금,임차보증금반환용 등)으로 나누어집니다.

대출을 받기 전에 무슨 용도인지 명확하게 하시고 가세요. 먼저 주택구입용도가 아닌 일반자금용도로 주택담보대출 받는 경우에 대해 알아볼게요.

1. 주택담보대출 일반자금(구입자금x)

일반자금은 생활자금이나 소비목적으로 빌리는 돈을 말합니다. 세입자에게 보증금 돌려주는 목적으로 빌리는 돈도 일반자금으로 분류합니다.

주택담보대출

임차보증금 반환용도로 주택담보대출을 받을 경우,  일반적으로 세입자에게 임차보증금의 10% 이상 지급 후 신청이 가능하며, 대출받은 실행일 다음날까지 세입자를 퇴거시키는 조건으로 대출을 진행합니다. (세입자퇴거조건부 주택담보대출은 제3자 담보제공으로는 취급불가)

대출한도

반응형

대출한도는 LTV한도 내에서 은행방문후 심사 받아보셔야 알수있습니다. 현재 연간 2억원의 한도는 폐지된 상태입니다.

주택담보대출한도

LTV

2023년 1월 5일 기준 투기지역도 강남구 서초구 송파구 용산구 4곳으로 줄었습니다.
위 강남구 서초구 송파구 용산구 규제지역의 물건을 담보로 주택담보대출을 받는 경우는 1주택자 LTV 50% 2주택자 LTV 40% 적용을 받습니다.
그 외 기타지역들은 1주택자 LTV 70% 2주택자 이상은 LTV 60% 적용입니다.

주택담보대출 소득자료 필요한가?

주택담보대출도 돈을 빌리는 것이라 소득자료 당연히 필요합니다. 여기서 소득이란 근로소득 사업소득 등을 포함하여 연금받으시는 경우 연금소득도 포함됩니다. 월세 소득 있는 경우도 사업자등록 하신경우 증빙서류 제출하면 됩니다.

 

 

다만, 위 소득이 없는 경우는 국민연금 납부내역이나 지역세대주로 건강보험료 3개월 이상 납부하신 이력이 있다면 추정이 가능합니다.

위 두 가지에 모두 해당되지 않는 경우에 한해서 신용카드나 체크카드를 본인 명의로 이용하는 경우 신고소득으로 심사를 하게 됩니다.

 

 

 

주택담보대출 소득조건

세대원 주택 보유수 확인

주택보유수 확인은 주민등록등본상 세대원 모두가 해당되기 때문에, 모든 세대구성원이 정보제공동의를 해야합니다. 정보제공동의는 비대면으로도 가능하니 상담할때 은행원한테 얘기하면 됩니다. 예를 들어 세대원인 자녀가 군복무 중이거나 미성년인 경우 등 증빙서류 제출이 불가피한 상황일 땐 상담하셨던 은행원에게 얘기하셔서 협의하세요.

주택담보대출 세대원정보제공동의

주의)

 

주택담보대출은 구입자금과 일반자금으로 나눠진다고 알려드렸습니다.

 

 

 

 

일반자금으로 대출을 받으면 대출기간동안 주택취득이 이루어질 경우 대출금이 즉시 회수조치 되며, 주택 대출을 3년간 받을 수가 없습니다.

주택담보대출서류

주택담보대출 상담서류

대출이 가능한지 상담만 받는다면 근로자 기준으로 신분증, 주민등록등본, 재직증명서, 최근2개년도 근로소득원천징수영수증(소득금액증명원)만 있으면 됩니다. 공동명의가 아니고 본인명의인 경우 혼자 방문하셔서 상담 받을 수는 있으나, 대출을 신청하실 경우는 정보제공동의가 필요하다고 위에 설명했죠? 미혼인 경우 가족관계증명서 필수입니다.

주택담보대출 한도

주택담보대출 신청서류(대출실행)

 

상담 후 대출신청까지 완료하려면 등기권리증(구입자금대출은필요없음), 초본, 전입세대열람내역, 인감, 인감증명서 등이 필요합니다. 정확한 내용은 해당은행에서 안내받으시기 바랍니다. 단독주택이나 다가구주택은 건축물관리대장, 토지이용계획확인원, 개별공시지가확인서, 토지등기권리증 같은 추가서류가 있으니 꼼꼼히 체크하세요. (임차보증금 반환용도의 경우 계약서, 보증금 지급영수증 등 요구할 수 있음)

주택담보대출을 일반자금으로 대출 받은 후 세대원이 주택구입을 하게 되는 경우, 위반 기준은?

대출을 신청하고 실행하는 당시에 동일세대원이었던자가, 주택구입을 하고 세대 전출을 하게 되면 위반입니다. 그런데 타세대로 전출을 하고 나서 주택구입을 하게되면 또 위반이 아닙니다.

 

 

 

 

동일 세대원은 주택을 구입하기 전에 우리집이 어떤 대출을 가지고 있고 어떤 추가약정이 있는지 알고 있어야겠죠.
참고로 대출을 이미 받은 후에 전입신고(결혼 등)된 세대원이 주택구입하는건 점검대상이 아닙니다.

 

 

주택담보대출 조건

세대원의 범위는 어디까지인가?

대출 받는 사람과 동일한 세대를 구성하고 있는 직계존비속을 말합니다. 배우자는 전입,전출 관계 없이 동일세대에 포함되구요. 배우자가 대출받은자와 다른곳에 거주하더라도 배우자 및 배우자와 동일세대를 구성하는 직계비속도 세대원에 포함됩니다.

 

주택구입자금 대출

2. 주택구입자금용도의 주택담보대출

디딤돌대출 등 상대적으로 금리가 저렴한 기금대출을 이용할 수 없는 경우 주택담보대출을 받게 됩니다. 예를 들어 이미 주택이 있거나, 무주택자라도 소득초과나 주택가격요건이 디딤돌조건에 부합되지 않는 경우입니다.

주택담보대출 다주택자

다주택자도 주택담보대출 가능한가?

현재 바뀐 정책으로 집이 여러채가 있어도 대출 취급이 가능합니다;  지역이 어디건, 아파트를 4채 5채 가지고 있건, 주택구입을 위한 대출 취급이 가능하게끔 정책이 바뀐 상태입니다. 다만 대출은 본인의 신용 및 담보평가 결과에 따라 가능여부가 달라지니 당연히 심사를 받아봐야 정확한 금리나 한도 확인이 가능해요.

은행에 전화해서 '대출 얼마나 되요?' 다짜고짜 물어보면 모릅니다. 소득서류 지참하시고 방문하시거나, 비대면 인터넷 모바일뱅킹을 사용할 수 있는 분들은 직접 본인인증 후 전산심사로 알아보셔야 합니다. 이것저것 물어볼게 많으신 분들은 그냥 방문하시는걸 추천해요.
(더불어 2022년 12월 1일 이후 투기지역 및 15억초과 초고가 아파트 구입목적으로도 주택담보대출을 취급할 수 있음)

 

주택담보대출 구입자금목적 LTV, DTI

생애최초주택구매자: LTV 80%(최대한도 6억), DTI 60%, DSR 40%
무주택 서민실수요자(부부 연소득9천이하): LTV 70%(한도제한없음), DTI 60%

주택담보대출 심사

위 두가지 경우를 제외한 LTV, DTI

강남 서초 용산 송파:
무주택 또는 1주택(처분조건부) LTV 50%, DTI 40%
1주택이상 LTV 30%, DTI 40%
그 외 모든 지역:
무주택 LTV 70%, DTI 60%
1주택이상 LTV 60%, DTI 60%

 

주택담보대출 LTV

상환방법

일반적으로 최소1년에서 50년까지 가능합니다.
거치기간 통상1년까지 가능하나 해당은행에 알아보시기 바랍니다.

 

 

 

 

다음은 시작하는 데 도움이 되는 일반적인 대출 정보입니다.

신용 점수: 대출 기관은 일반적으로 주택 융자 자격을 결정할 때 신용 점수를 고려합니다. 신용 점수가 높을수록 일반적으로 대출을 받을 가능성이 높아지고 이자율이 높아질 수 있습니다. 대출을 신청하기 전에 신용 보고서를 검토하고, 문제를 해결하고, 신용 점수를 개선하기 위해 노력하는 것이 좋습니다.
계약금: 대부분의 주택 융자는 계약금이 필요하며, 이는 선불 구매 가격의 일정 비율입니다. 계약금 금액은 대출 유형, 대출 기관 및 재정 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 계약금을 위한 저축은 주택 구매를 준비하는 데 있어 중요한 측면입니다.
사전 승인 : 집을 구하기 전에 대출 사전 승인을 받는 것이 유리합니다. 사전 승인에는 귀하의 재정 상황을 평가하고 귀하가 받을 수 있는 대출 금액의 추정치를 제공할 대출 기관에 재정 문서를 제출하는 것이 포함됩니다. 이는 예산을 이해하는 데 도움이 되며 판매자에게 귀하가 진지한 구매자임을 보여줍니다.
이자율: 이자율은 대출 상환에 중요한 역할을 합니다. 시장 상황, 대출 유형 및 신용도에 따라 달라질 수 있습니다. 낮은 이자율은 대출 기간 동안 돈을 절약할 수 있으므로 여러 대출 기관의 금리를 비교하고 둘러볼 가치가 있습니다.
대출 기간: 대출 기간은 대출금을 상환해야 하는 기간을 말합니다. 모기지에 대한 일반적인 대출 기간은 15년과 30년입니다. 단기 대출은 일반적으로 월 상환액이 높지만 장기적으로 보면 이자를 절약할 수 있습니다. 대출 기간을 선택할 때 재정 목표와 경제성을 고려하십시오.